Diferença entre saldo e dinheiro disponível

Em poucas palavras

O saldo é o valor que aparece na conta do banco hoje. Parte desse dinheiro, porém, já tem dono: a conta de luz que vence semana que vem, a fatura do cartão, a parcela da geladeira. O dinheiro disponível é o saldo menos tudo isso. É ele que diz quanto você pode usar de verdade.

Por que o saldo engana

O saldo só mostra o passado: o que entrou e o que já saiu. Ele não sabe o que vai sair amanhã. Por isso, um saldo alto logo depois do pagamento passa a falsa ideia de que sobra muito.

O cartão de crédito piora a ilusão. Quando você compra no cartão, o saldo não muda na hora. A compra só pesa no dia em que a fatura vence. Até lá, o dinheiro parece livre, mas já está comprometido. "Comprometido" quer dizer reservado para um pagamento que você já assumiu.

As compras parceladas fazem o mesmo, só que por vários meses. Cada parcela vai entrar em uma fatura futura, mesmo que você nem lembre mais da compra.

O que entra na conta do disponível

Para chegar ao dinheiro disponível, tire do saldo:

• Contas a vencer até a próxima entrada de dinheiro: luz, água, aluguel, escola, internet.
• A fatura do cartão que vence antes da próxima entrada. Compras feitas depois do fechamento vão para a fatura seguinte; se essa também vencer antes da próxima entrada, tire-a também.
• Parcelas de compras e empréstimos que caem nesse período.

Exemplo

Dona Lúcia é aposentada. No dia 10, ela abre o aplicativo do banco e vê R$ 2.000 de saldo. Pensa em trocar o sofá.

Antes, ela confere o que já tem dono até a próxima aposentadoria:

• Conta de luz: R$ 180, vence no dia 15.
• Fatura do cartão: R$ 900, vence no dia 20. Dentro dela está a parcela de R$ 150 da geladeira que ela comprou em 6 vezes.

O que já está comprometido: R$ 180 + R$ 900 = R$ 1.080.

O dinheiro disponível: R$ 2.000 − R$ 1.080 = R$ 920.

Ou seja, Dona Lúcia não tem R$ 2.000 para gastar. Tem R$ 920 para passar o resto do mês, com mercado e farmácia incluídos. O sofá pode esperar. E ela lembra que a parcela de R$ 150 vai aparecer de novo nas próximas faturas.

Passo a passo

1. Anote o saldo de hoje da sua conta.
2. Liste as contas que vencem até a próxima vez que entra dinheiro, com o valor de cada uma.
3. Confira a fatura do cartão que vence antes da próxima entrada, com as compras que já estão nela.
4. Some tudo o que é comprometido e tire do saldo. O resultado é o seu dinheiro disponível.
5. No Meu Gasto, cadastre as contas a pagar com vencimento e os cartões com dia de fechamento e de vencimento. Assim, a tela inicial mostra o saldo das contas e quanto deve sobrar no fim do mês depois das contas e faturas cadastradas. O Calendário mostra o que vence em cada dia.
6. Antes de uma compra que não estava nos planos, olhe o disponível, não o saldo.

Erros comuns

• Olhar só o saldo do banco. O saldo não desconta o que vai vencer. Desconte as contas e a fatura antes de decidir uma compra.
• Esquecer a fatura do cartão. A compra no cartão não sai do saldo na hora, mas sai no vencimento. Some a fatura ao comprometido.
• Achar que a parcela "já foi paga". Só a parcela do mês foi paga. As próximas continuam comprometendo os meses seguintes.
• Contar com dinheiro que ainda não entrou. Um pagamento prometido só entra na conta do disponível quando cair de fato.