Cómo armar tu fondo de emergencia

En pocas palabras

El fondo de emergencia es dinero guardado solo para imprevistos. Evita que un problema, como una enfermedad o perder el trabajo, se convierta en deuda de tarjeta o de sobregiro. Una referencia común es juntar de 3 a 6 meses de tus gastos esenciales. Puedes empezar con poco e ir aumentando.

Para qué sirve

Usa el fondo para lo que no se puede prever ni postergar:

• pérdida de ingresos, como un despido o un mes sin trabajo;
• un problema de salud;
• una reparación urgente en la casa o en el auto.

No sirve para viajes, regalos ni ofertas. Para eso, crea una meta aparte.

Cuánto juntar

Empieza sumando los gastos esenciales de un mes: vivienda, comida, agua, luz, transporte, medicamentos y cuentas que no pueden atrasarse. Deja afuera lo que podrías cortar en una emergencia, como ocio y suscripciones.

Después multiplica. Quien tiene ingresos estables suele apuntar a unos 3 meses. Quien tiene ingresos variables, como los trabajadores independientes, suele apuntar más cerca de 6.

Ejemplo

La familia de Ana gasta R$ 2.500 (reales brasileños) al mes en lo esencial.

• 3 meses: 3 × R$ 2.500 = R$ 7.500.
• 6 meses: 6 × R$ 2.500 = R$ 15.000.

Ana empieza por la meta de 3 meses. Puede guardar R$ 300 al mes. La cuenta del plazo es: R$ 7.500 ÷ R$ 300 = 25 meses.

Parece mucho tiempo, así que lo divide en etapas. La primera etapa es juntar 1 mes de gastos, R$ 2.500. Con R$ 300 al mes, llega en cerca de 9 meses.

Un día, ya con los R$ 7.500, el auto se descompone y la reparación cuesta R$ 800. Paga con el fondo: R$ 7.500 − R$ 800 = R$ 6.700. Para reponerlo, vuelve a guardar R$ 300 al mes. En cerca de 3 meses el fondo está completo otra vez.

Dónde guardar el dinero

El fondo necesita dos cosas: seguridad y retiro rápido, es decir, poder sacar el dinero el mismo día o al día siguiente. Un rendimiento alto queda en segundo lugar. Algunos tipos de ahorro en Brasil que suelen cumplir con esto:

• Poupança (cuenta de ahorro): simple y con retiro en cualquier momento. Está cubierta por el FGC, el fondo de garantía de depósitos de Brasil, hasta un límite por persona y por institución.
• CDB con liquidez diaria: un certificado de depósito bancario que puedes rescatar cualquier día hábil. También está cubierto por el FGC. Atención: el límite no es separado por producto. Vale para todo lo que tienes en la misma institución, sumado.
• Título público ligado a la Selic, en Tesouro Direto: respaldado por el Tesoro Nacional, no por el FGC. Si pides el retiro hasta las 13 h (hora de Brasilia) de un día hábil, el dinero suele llegar el mismo día; después de esa hora, al día hábil siguiente.

Hoy, el FGC cubre hasta R$ 250.000 por CPF (número de contribuyente brasileño) en cada institución o conglomerado, con un tope de R$ 1 millón cada 4 años. Revisa las reglas en el sitio del FGC. Compara comisiones, plazo de retiro y si el rendimiento se paga en una fecha fija. Evita poner el fondo en algo cuyo precio puede caer mucho, como acciones o criptomonedas.

Paso a paso

1. Suma tus gastos esenciales de un mes.
2. Multiplica por 3 para tener la primera meta. Si tus ingresos varían, planea llegar a 6 meses más adelante.
3. Elige un monto fijo para guardar cada mes, aunque sea pequeño.
4. En Meu Gasto, crea una meta llamada "Fondo de emergencia" con el monto y la fecha.
5. Guarda el día en que entra el dinero, antes de gastar en otras cosas.
6. Deja el fondo en un lugar separado de la cuenta del día a día, seguro y con retiro rápido.

Errores comunes

• Esperar a que sobre dinero para empezar. Casi nunca sobra. Corrección: guarda un monto pequeño apenas entra el sueldo.
• Dejar el fondo en la misma cuenta del día a día. Se va sin que te des cuenta. Corrección: usa un lugar aparte.
• Buscar el mayor rendimiento. Algo que rinde más puede tardar en retirarse o perder valor. Corrección: prioriza seguridad y retiro rápido.
• Usarlo y no reponerlo. La próxima emergencia te encuentra sin protección. Corrección: vuelve a guardar el mismo monto mensual hasta completarlo.