Diferencia entre saldo y dinero disponible

En pocas palabras

El saldo es el valor que muestra tu cuenta del banco hoy. Pero una parte de ese dinero ya tiene dueño: la cuenta de luz que vence la semana próxima, el resumen de la tarjeta, la cuota de la heladera. El dinero disponible es el saldo menos todo eso. Es el que te dice cuánto puedes usar de verdad.

Por qué el saldo engaña

El saldo solo muestra el pasado: lo que entró y lo que ya salió. No sabe lo que saldrá mañana. Por eso un saldo alto justo después de cobrar da la falsa idea de que sobra mucho.

La tarjeta de crédito empeora la ilusión. Cuando compras con tarjeta, el saldo no cambia en el momento. La compra solo pesa el día en que vence el resumen. Hasta entonces el dinero parece libre, pero ya está comprometido. "Comprometido" quiere decir reservado para un pago que ya asumiste.

Las compras en cuotas hacen lo mismo, pero durante varios meses. En Brasil es muy común dividir las compras en cuotas mensuales con la tarjeta. Cada cuota entra en un resumen futuro, aunque ya no recuerdes la compra.

Qué entra en la cuenta del disponible

Para llegar al dinero disponible, réstale al saldo:

• Cuentas por vencer antes del próximo ingreso: luz, agua, alquiler, escuela, internet.
• El resumen de la tarjeta que vence antes del próximo ingreso. Las compras hechas después del cierre van al resumen siguiente; si ese también vence antes del próximo ingreso, réstalo también.
• Cuotas de compras y préstamos que caen en ese período.

Ejemplo

Doña Lucía está jubilada. El día 10 abre la aplicación del banco y ve R$ 2.000 de saldo (R$ es el real brasileño). Piensa en cambiar el sofá.

Antes, revisa lo que ya tiene dueño hasta la próxima jubilación:

• Cuenta de luz: R$ 180, vence el día 15.
• Resumen de la tarjeta: R$ 900, vence el día 20. Incluye la cuota de R$ 150 de la heladera que compró en 6 cuotas.

Lo que ya está comprometido: R$ 180 + R$ 900 = R$ 1.080.

El dinero disponible: R$ 2.000 − R$ 1.080 = R$ 920.

O sea, Doña Lucía no tiene R$ 2.000 para gastar. Tiene R$ 920 para el resto del mes, con supermercado y farmacia incluidos. El sofá puede esperar. Y recuerda que la cuota de R$ 150 volverá a aparecer en los próximos resúmenes.

Paso a paso

1. Anota el saldo de hoy de tu cuenta.
2. Haz la lista de las cuentas que vencen antes del próximo ingreso, con el valor de cada una.
3. Revisa el resumen de la tarjeta que vence antes del próximo ingreso, con las compras que ya están en él.
4. Suma todo lo comprometido y réstalo del saldo. El resultado es tu dinero disponible.
5. En Meu Gasto, registra las cuentas por pagar con vencimiento y las tarjetas con día de cierre y de vencimiento. Así, la pantalla de inicio muestra el saldo de tus cuentas y cuánto debería sobrar a fin de mes después de las cuentas y resúmenes registrados. El Calendario muestra lo que vence cada día.
6. Antes de una compra que no estaba en los planes, mira el disponible, no el saldo.

Errores comunes

• Mirar solo el saldo del banco. El saldo no descuenta lo que va a vencer. Resta las cuentas y el resumen antes de decidir una compra.
• Olvidar el resumen de la tarjeta. La compra con tarjeta no sale del saldo en el momento, pero sí al vencimiento. Súmala a lo comprometido.
• Creer que la cuota "ya está pagada". Solo está pagada la cuota del mes. Las siguientes siguen comprometiendo los meses que vienen.
• Contar con dinero que todavía no entró. Un pago prometido solo entra en la cuenta del disponible cuando llega de verdad.