Cómo controlar las compras en cuotas

En pocas palabras

Cada compra en cuotas parece pequeña por sí sola. El problema aparece cuando varias cuotas caen en el mismo mes. Para controlarlas, suma las cuotas de cada uno de los próximos meses y compáralas con tus ingresos. Recuerda también que el límite de la tarjeta queda ocupado por lo que todavía falta pagar.

Por qué las cuotas engañan

Una cuota de R$ 100 entra en el bolsillo. Tres cuotas de compras distintas en el mismo mes ya son otra historia. A esto lo llamamos cuotas superpuestas: compras hechas en meses diferentes que terminan cobrándose juntas.

Otro punto es el límite ocupado. Cuando compras en cuotas, el banco descuenta del límite el valor entero de la compra, no solo la primera cuota. Con cada resumen que pagas, el límite vuelve de a poco.

Ejemplo

Paulo gana R$ 4.000 por mes (R$ es el real brasileño) y tiene una tarjeta con límite de R$ 5.000. Hizo tres compras en cuotas sin interés, en meses diferentes:

• Enero: heladera de R$ 2.400 en 8 cuotas. R$ 2.400 ÷ 8 = R$ 300 por mes, en los resúmenes de febrero a septiembre.
• Febrero: celular de R$ 1.200 en 6 cuotas. R$ 1.200 ÷ 6 = R$ 200 por mes, en los resúmenes de marzo a agosto.
• Marzo: zapatillas de R$ 300 en 3 cuotas. R$ 300 ÷ 3 = R$ 100 por mes, en los resúmenes de abril a junio.

Sumando las cuotas de cada resumen:

• Febrero: R$ 300
• Marzo: R$ 300 + R$ 200 = R$ 500
• Abril, mayo y junio: R$ 300 + R$ 200 + R$ 100 = R$ 600
• Julio y agosto: R$ 300 + R$ 200 = R$ 500
• Septiembre: R$ 300

El total pagado a lo largo de los meses es R$ 300 + R$ 500 + R$ 600 + R$ 600 + R$ 600 + R$ 500 + R$ 500 + R$ 300 = R$ 3.900. Es lo mismo que R$ 2.400 + R$ 1.200 + R$ 300.

A comienzos de abril todavía faltan 6 cuotas de la heladera, 5 del celular y 3 de las zapatillas. Eso da 6 × R$ 300 + 5 × R$ 200 + 3 × R$ 100 = R$ 1.800 + R$ 1.000 + R$ 300 = R$ 3.100 ocupados en el límite. Quedan R$ 5.000 − R$ 3.100 = R$ 1.900 libres.

Paulo decidió usar una regla personal: como máximo 10% de sus ingresos en cuotas por mes. Eso da R$ 4.000 × 10% = R$ 400. En abril, mayo y junio se pasa del tope por R$ 600 − R$ 400 = R$ 200. Antes de comprar en cuotas otra vez, va a esperar a julio.

El 10% es solo un punto de partida. Quien tiene muchas cuentas fijas quizá necesite un tope más bajo. Lo importante es tener un número y respetarlo.

Paso a paso

1. Abre el resumen de la tarjeta y anota cada compra en cuotas: monto de la cuota, cuántas faltan y en qué mes termina.
2. Suma las cuotas de cada uno de los próximos meses. Mira qué mes tiene la suma más alta.
3. Elige un tope de cuotas por mes. Empieza, por ejemplo, con el 10% de tus ingresos y ajústalo a tu realidad.
4. Antes de comprar algo nuevo en cuotas, suma la nueva cuota al mes más cargado. Si pasa del tope, espera o junta el dinero para pagar al contado.
5. En Meu Gasto, anota la compra en la tarjeta como compra en cuotas. La app reparte las cuotas en los resúmenes correctos y muestra cuánto ya está comprometido en los próximos meses.
6. Usa la función "Preguntar" de la app para simular la compra antes de hacerla. La simulación no guarda nada.

Errores comunes

• Mirar solo el monto de la cuota. R$ 100 parece poco, pero se suma a las otras. Mira siempre el total del mes más cargado.
• Olvidar que el límite queda ocupado. Una compra de R$ 2.400 descuenta R$ 2.400 del límite, no R$ 300. Revisa el límite libre antes de contar con él.
• Comprar en cuotas lo del día a día. Supermercado y farmacia en cuotas se acumulan mes tras mes. Deja las cuotas para compras grandes y planificadas.
• Creer que "sin interés" siempre es igual al precio al contado. A veces pagar al contado tiene descuento. Pregunta y compara antes.