Como controlar compras parceladas

Em poucas palavras

Cada compra parcelada parece pequena sozinha. O problema aparece quando várias parcelas caem no mesmo mês. Para controlar, some as parcelas de cada um dos próximos meses e compare com a sua renda. Lembre também que o limite do cartão fica preso pelo valor que ainda falta pagar.

Por que as parcelas enganam

Uma parcela de R$ 100 cabe no bolso. Três parcelas de compras diferentes, no mesmo mês, já são outra história. Chamamos isso de parcelas sobrepostas: compras feitas em meses diferentes que passam a cobrar juntas.

Outro ponto é o limite comprometido. Quando você parcela uma compra, o banco tira do limite o valor inteiro dela, não só a primeira parcela. A cada fatura paga, o limite volta aos poucos.

Exemplo

Paulo ganha R$ 4.000 por mês e tem um cartão com limite de R$ 5.000. Ele fez três compras parceladas, sem juros, em meses diferentes:

• Janeiro: geladeira de R$ 2.400 em 8 vezes. R$ 2.400 ÷ 8 = R$ 300 por mês, nas faturas de fevereiro a setembro.
• Fevereiro: celular de R$ 1.200 em 6 vezes. R$ 1.200 ÷ 6 = R$ 200 por mês, nas faturas de março a agosto.
• Março: tênis de R$ 300 em 3 vezes. R$ 300 ÷ 3 = R$ 100 por mês, nas faturas de abril a junho.

Somando as parcelas de cada fatura:

• Fevereiro: R$ 300
• Março: R$ 300 + R$ 200 = R$ 500
• Abril, maio e junho: R$ 300 + R$ 200 + R$ 100 = R$ 600
• Julho e agosto: R$ 300 + R$ 200 = R$ 500
• Setembro: R$ 300

O total pago ao longo dos meses é R$ 300 + R$ 500 + R$ 600 + R$ 600 + R$ 600 + R$ 500 + R$ 500 + R$ 300 = R$ 3.900. É o mesmo que R$ 2.400 + R$ 1.200 + R$ 300.

No começo de abril, ainda faltam 6 parcelas da geladeira, 5 do celular e 3 do tênis. Isso dá 6 × R$ 300 + 5 × R$ 200 + 3 × R$ 100 = R$ 1.800 + R$ 1.000 + R$ 300 = R$ 3.100 presos no limite. Sobram R$ 5.000 − R$ 3.100 = R$ 1.900 livres.

Paulo decidiu usar uma regra pessoal: no máximo 10% da renda em parcelas por mês. Isso dá R$ 4.000 × 10% = R$ 400. Em abril, maio e junho, ele passa do teto em R$ 600 − R$ 400 = R$ 200. Antes de parcelar a próxima compra, ele vai esperar julho.

Os 10% são só um ponto de partida. Quem tem muitas contas fixas talvez precise de um teto menor. O importante é ter um número e respeitar.

Passo a passo

1. Abra a fatura do cartão e anote cada compra parcelada: valor da parcela, quantas faltam e em que mês termina.
2. Some as parcelas de cada um dos próximos meses. Veja qual mês tem a soma mais alta.
3. Escolha um teto de parcelas por mês. Comece, por exemplo, com 10% da sua renda e ajuste à sua realidade.
4. Antes de parcelar algo novo, some a nova parcela ao mês mais cheio. Se passar do teto, espere ou junte o dinheiro para pagar à vista.
5. No Meu Gasto, lance a compra no cartão como parcelada. O app distribui as parcelas nas faturas certas e mostra quanto já está comprometido nos próximos meses.
6. Use o "Perguntar" para simular a compra antes de fazer. A simulação não grava nada.

Erros comuns

• Olhar só o valor da parcela. R$ 100 parece pouco, mas soma com as outras. Olhe sempre o total do mês mais cheio.
• Esquecer que o limite fica preso. Uma compra de R$ 2.400 tira R$ 2.400 do limite, não R$ 300. Confira o limite livre antes de contar com ele.
• Parcelar coisas do dia a dia. Mercado e farmácia parcelados se acumulam mês após mês. Deixe o parcelamento para compras maiores e planejadas.
• Achar que "sem juros" é sempre igual ao preço à vista. Às vezes o preço à vista tem desconto. Pergunte e compare antes.