Cómo entender los intereses de una deuda

En pocas palabras

Los intereses son el precio que pagas por usar el dinero de otra persona o de un banco. En la mayoría de las deudas, el interés es compuesto: se suma a la deuda y, al mes siguiente, también genera intereses. Por eso, una tasa que parece pequeña al mes se vuelve un número grande al año. Entender esto te ayuda a elegir la deuda más barata y a pagar primero la más cara.

Interés simple e interés compuesto

Con interés simple, la tasa se aplica siempre sobre el valor inicial. Si debes R$ 1.000 (reales brasileños) al 8% mensual, pagas R$ 80 de intereses cada mes.

Con interés compuesto, la tasa se aplica sobre el valor que ya creció. Es el "interés sobre interés". La tarjeta de crédito, el sobregiro y los préstamos funcionan así.

Ejemplo

Carlos quedó debiendo R$ 1.000 y no pagó nada durante 6 meses. La tasa es del 8% mensual. Como referencia, 8% mensual es justo el tope de intereses del sobregiro para personas físicas y microemprendedores (MEI) en Brasil, vigente desde enero de 2020.

Con interés compuesto, la deuda crece así:

• Mes 1: R$ 1.000 × 1,08 = R$ 1.080,00
• Mes 2: R$ 1.080,00 × 1,08 = R$ 1.166,40
• Mes 3: cerca de R$ 1.259,71
• Mes 4: cerca de R$ 1.360,49
• Mes 5: cerca de R$ 1.469,33
• Mes 6: cerca de R$ 1.586,87

Con interés simple, serían R$ 1.000 + 6 × R$ 80 = R$ 1.480.

La diferencia es de cerca de R$ 106,87 en solo 6 meses. Cuanto más tiempo pasa, mayor es esa distancia.

Tasa mensual y tasa anual

Muchas ofertas muestran la tasa mensual porque parece menor. Para ver el peso real, mira la tasa anual. No es la tasa mensual por 12, porque los intereses se acumulan.

Supón un interés del 3% mensual. Por 12 daría 36%. Pero con interés compuesto la cuenta es 1,03 elevado a 12, que da cerca de 1,4258. Es decir, cerca de 42,58% al año.

Qué es el CET

El CET (Custo Efetivo Total, o costo efectivo total) suma todo lo que pagas en un préstamo: intereses, comisiones, seguros e impuestos. Dos ofertas con la misma tasa de interés pueden tener un CET distinto. En Brasil, el banco debe informarte el CET antes de que firmes. Compara siempre por el CET, no solo por los intereses.

Paso a paso

1. Toma el contrato, el resumen o la factura de cada deuda y anota la tasa de interés mensual.
2. Busca también la tasa anual y el CET. Si no están claros, pídelos al acreedor por escrito.
3. Ordena tus deudas de la tasa más alta a la más baja. Paga o renegocia primero la más cara.
4. Compara tus tasas con los promedios del mercado. El Banco Central de Brasil publica las tasas promedio por tipo de crédito en Tasas de interés (en portugués).
5. Para simular cuánto va a crecer una deuda, usa la Calculadora del Ciudadano del Banco Central.
6. Antes de contratar un préstamo nuevo, pide el CET de al menos dos ofertas y elige el menor.

Errores comunes

• Mirar solo la tasa mensual. Parece pequeña, pero se acumula. Corrección: revisa siempre la tasa anual.
• Multiplicar la tasa mensual por 12. Eso ignora el interés sobre interés. Corrección: usa la tasa anual que informa el acreedor o una calculadora.
• Comparar ofertas solo por los intereses. Las comisiones y los seguros también cuestan. Corrección: compara por el CET.
• Dejar la deuda cara para después. Cada mes que pasa, crece más rápido. Corrección: ataca primero la de intereses más altos.