Cómo organizar deudas atrasadas

En pocas palabras

Una deuda atrasada asusta, pero se achica cuando la ves toda en papel. El primer paso es anotar cada deuda con su monto, sus intereses y el acreedor (a quién le debes). Después, paga primero las cuentas esenciales y las de intereses más altos. Y acepta un acuerdo solo si la cuota cabe en tu mes.

Ejemplo

Ana tiene cuatro cuentas atrasadas:

• luz: R$ 250 (reales brasileños);
• agua: R$ 150;
• resumen de la tarjeta: R$ 3.000;
• crédito de una tienda: R$ 1.200.

Sumando todo: R$ 250 + R$ 150 + R$ 3.000 + R$ 1.200 = R$ 4.600.

Después de pagar alquiler, comida y transporte, le quedan R$ 500 al mes para las deudas.

Ana empieza por lo esencial. La luz y el agua se pueden cortar, así que paga las dos primero: R$ 250 + R$ 150 = R$ 400. Ese mes todavía le quedan R$ 500 − R$ 400 = R$ 100.

Al mes siguiente, negocia el resto. La tarjeta tiene los intereses más altos, así que va primero. Acepta un acuerdo de R$ 300 al mes en la tarjeta y de R$ 150 al mes en la tienda. Juntos: R$ 300 + R$ 150 = R$ 450. Como R$ 450 es menos que R$ 500, los acuerdos caben y aún le quedan R$ 50 de margen.

A quién pagar primero

Usa dos preguntas para ordenar la lista:

1. ¿Esta cuenta mantiene la casa funcionando? Agua, luz, gas y alquiler van primero. Sin ellas, la vida de la familia se detiene.
2. ¿Cuál tiene los intereses más altos? Entre las demás, la tarjeta de crédito y el sobregiro suelen crecer más rápido. Van después.

Una regla que ayuda: en Brasil, desde enero de 2024, los intereses y cargos del crédito rotativo y del plan de cuotas del resumen de la tarjeta, sumados, no pueden superar el valor original de la deuda. La multa y los intereses por atraso entran en esa cuenta; los impuestos, como el IOF (un impuesto brasileño sobre el crédito), quedan fuera.

Paso a paso

1. Consulta el Registrato, un servicio gratuito del Banco Central de Brasil que muestra los préstamos y financiaciones con bancos y financieras en tu CPF (el número de contribuyente en Brasil). Entra en Registrato con tu cuenta gov.br (el acceso del gobierno brasileño).
2. Suma también las cuentas de la casa y los créditos de tiendas que no aparecen allí. Anota de cada una: monto, intereses, acreedor y desde cuándo está atrasada.
3. En Meu Gasto, registra cada deuda en Cuentas por pagar, con monto y vencimiento. Así ves todo en el calendario y recibes recordatorios.
4. Calcula cuánto te queda al mes después de los gastos esenciales. Ese es el tope para todas las cuotas juntas.
5. Negocia directo con el acreedor o en consumidor.gov.br, un sitio público y gratuito de Brasil, si la empresa participa en él. Pide por escrito el total del acuerdo y el CET (costo efectivo total).
6. Acepta solo cuotas que quepan en el tope. Si no caben, propone un monto menor o más plazo.
7. Al cerrar un acuerdo, registra las cuotas en la app y marca cada una como pagada cuando la pagues.

Cuidado con las estafas

Desconfía de quien promete "limpiar tu nombre" a cambio de un pago por adelantado. Nadie borra una deuda legítima por fuera del acreedor. Negocia solo por los canales oficiales del acreedor o en consumidor.gov.br. Y recuerda: los bancos nunca piden contraseña, código de seguridad ni un "Pix de prueba" por teléfono o mensaje.

Errores comunes

• Cerrar un acuerdo con una cuota que no cabe. El acuerdo se rompe y la deuda vuelve más grande. Corrección: suma todas las cuotas y compáralas con lo que te queda al mes.
• Pagar a quien cobra con más insistencia. El cobro más insistente no siempre es el más urgente. Corrección: sigue el orden: lo esencial y luego los intereses más altos.
• Pedir un préstamo caro para pagar otra deuda. Solo cambias una deuda por otra. Corrección: cambia solo si el CET nuevo es menor que el anterior.
• Pagar una "tarifa para limpiar el nombre". Es una estafa común. Corrección: negocia solo con el acreedor o en consumidor.gov.br.
• Olvidar las cuentas del mes mientras pagas las atrasadas. Así nace una deuda nueva. Corrección: mantén al día las cuentas del mes antes que nada.