Como organizar dívidas atrasadas

Em poucas palavras

Dívida atrasada assusta, mas fica menor quando você enxerga tudo no papel. O primeiro passo é listar cada dívida com valor, juros e credor (quem você deve). Depois, pague primeiro as contas essenciais e as de juros mais altos. E só aceite um acordo se a parcela couber no seu mês.

Exemplo

Ana está com quatro contas atrasadas:

• luz: R$ 250;
• água: R$ 150;
• fatura do cartão: R$ 3.000;
• crediário de uma loja: R$ 1.200.

Somando tudo: R$ 250 + R$ 150 + R$ 3.000 + R$ 1.200 = R$ 4.600.

Depois de pagar aluguel, comida e transporte, sobram R$ 500 por mês para as dívidas.

Ana começa pelo essencial. Luz e água podem ser cortadas, então ela paga as duas primeiro: R$ 250 + R$ 150 = R$ 400. Ainda sobram R$ 500 − R$ 400 = R$ 100 naquele mês.

No mês seguinte, ela negocia o resto. O cartão tem os juros mais altos, então vem primeiro. Ela aceita um acordo de R$ 300 por mês no cartão e de R$ 150 por mês no crediário. Juntos: R$ 300 + R$ 150 = R$ 450. Como R$ 450 é menor que R$ 500, os acordos cabem e ainda sobra uma folga de R$ 50.

Quem pagar primeiro

Use duas perguntas para ordenar a lista:

1. Essa conta mantém a casa funcionando? Água, luz, gás e aluguel vêm antes. Sem elas, a vida da família para.
2. Qual tem os juros mais altos? Entre as outras, cartão de crédito e cheque especial costumam crescer mais rápido. Elas vêm logo depois.

Uma regra que ajuda: desde janeiro de 2024, os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura do cartão, somados, não podem passar do valor original da dívida. Multa e juros de atraso entram nessa conta; impostos, como o IOF, ficam de fora.

Passo a passo

1. Consulte o Registrato, do Banco Central. Ele mostra de graça os empréstimos e financiamentos com bancos e financeiras no seu CPF. Acesse pelo site Registrato, entrando com a sua conta gov.br.
2. Junte também as contas de casa e os crediários que não aparecem lá. Anote de cada uma: valor, juros, credor e desde quando está atrasada.
3. No Meu Gasto, cadastre cada dívida em Contas a pagar, com valor e vencimento. Assim você vê tudo no calendário e recebe lembretes.
4. Descubra quanto sobra por mês depois das despesas essenciais. Esse é o teto para todas as parcelas juntas.
5. Negocie direto com o credor ou pelo consumidor.gov.br, um site público e gratuito, se a empresa participar dele. Peça o valor total do acordo e o CET (Custo Efetivo Total) por escrito.
6. Aceite só parcelas que cabem no teto. Se não couber, proponha um valor menor ou mais prazo.
7. Ao fechar um acordo, lance as parcelas no app e marque cada uma como paga quando pagar.

Cuidado com golpes

Desconfie de quem promete "limpar seu nome" em troca de um pagamento antecipado. Ninguém apaga uma dívida legítima por fora do credor. Negocie só nos canais oficiais do credor ou no consumidor.gov.br. E lembre: bancos nunca pedem senha, código de segurança ou "Pix de teste" por telefone ou mensagem.

Erros comuns

• Fechar acordo com parcela que não cabe. O acordo quebra e a dívida volta maior. Corrija: some todas as parcelas e confira com o que sobra no mês.
• Pagar primeiro quem cobra mais alto. A cobrança mais insistente nem sempre é a mais urgente. Corrija: siga a ordem: essencial, depois juros mais altos.
• Pegar um empréstimo caro para pagar outra dívida. Você só troca uma dívida por outra. Corrija: só troque se o CET novo for menor que o antigo.
• Pagar "taxa para limpar o nome". É um golpe comum. Corrija: negocie só com o credor ou pelo consumidor.gov.br.
• Esquecer as contas do mês enquanto paga as atrasadas. Assim surge uma nova dívida. Corrija: deixe as contas do mês em dia antes de tudo.