Como entender os juros de uma dívida

Em poucas palavras

Juros são o preço que você paga por usar o dinheiro de outra pessoa ou de um banco. Na maioria das dívidas, os juros são compostos: eles entram na dívida e, no mês seguinte, também geram juros. Por isso, uma taxa que parece pequena ao mês vira um número grande ao ano. Entender isso ajuda a escolher a dívida mais barata e a pagar primeiro a mais cara.

Juros simples e juros compostos

Nos juros simples, a taxa incide sempre sobre o valor inicial. Se você deve R$ 1.000 a 8% ao mês, paga R$ 80 de juros todo mês.

Nos juros compostos, a taxa incide sobre o valor que já cresceu. É o famoso "juros sobre juros". Cartão de crédito, cheque especial e empréstimos funcionam assim.

Exemplo

Carlos ficou devendo R$ 1.000 e não pagou nada por 6 meses. A taxa é de 8% ao mês. Para comparar, 8% ao mês é justamente o teto dos juros do cheque especial para pessoas físicas e MEI, em vigor desde janeiro de 2020.

Com juros compostos, a dívida cresce assim:

• Mês 1: R$ 1.000 × 1,08 = R$ 1.080,00
• Mês 2: R$ 1.080,00 × 1,08 = R$ 1.166,40
• Mês 3: cerca de R$ 1.259,71
• Mês 4: cerca de R$ 1.360,49
• Mês 5: cerca de R$ 1.469,33
• Mês 6: cerca de R$ 1.586,87

Com juros simples, seriam R$ 1.000 + 6 × R$ 80 = R$ 1.480.

A diferença é de cerca de R$ 106,87 em só 6 meses. Quanto mais tempo passa, maior fica essa distância.

Taxa ao mês e taxa ao ano

Muitas ofertas mostram a taxa ao mês porque ela parece menor. Para saber o peso real, olhe a taxa ao ano. Ela não é a taxa mensal vezes 12, porque os juros se acumulam.

Suponha juros de 3% ao mês. Multiplicar por 12 daria 36%. Mas, com juros compostos, a conta é 1,03 elevado a 12, que dá cerca de 1,4258. Ou seja, cerca de 42,58% ao ano.

O que é o CET

O CET (Custo Efetivo Total) junta tudo o que você paga num empréstimo: juros, tarifas, seguros e impostos. Duas ofertas com a mesma taxa de juros podem ter CET diferente. O banco precisa informar o CET antes de você contratar. Compare sempre pelo CET, e não só pelos juros.

Passo a passo

1. Pegue o contrato, a fatura ou o extrato de cada dívida e anote a taxa de juros ao mês.
2. Procure também a taxa ao ano e o CET. Se não estiverem claros, peça ao credor por escrito.
3. Ordene suas dívidas da taxa mais alta para a mais baixa. A mais cara deve ser paga ou negociada primeiro.
4. Compare suas taxas com as médias do mercado. O Banco Central publica as taxas médias por tipo de crédito em Taxas de juros.
5. Para simular quanto uma dívida vai crescer, use a Calculadora do Cidadão, do Banco Central.
6. Antes de contratar um novo empréstimo, peça o CET de pelo menos duas ofertas e escolha o menor.

Erros comuns

• Olhar só a taxa ao mês. Ela parece pequena, mas se acumula. Corrija: confira sempre a taxa ao ano.
• Multiplicar a taxa mensal por 12. Isso ignora os juros sobre juros. Corrija: use a taxa anual informada pelo credor ou uma calculadora.
• Comparar ofertas só pelos juros. Tarifas e seguros também custam. Corrija: compare pelo CET.
• Deixar a dívida cara para depois. Cada mês parado faz a dívida crescer mais rápido. Corrija: ataque primeiro a de juros mais altos.