Cómo funciona el resumen de la tarjeta de crédito

En pocas palabras

El resumen (o estado de cuenta) es la cuenta mensual de la tarjeta de crédito. Junta todo lo que compraste con la tarjeta en un período y muestra cuánto pagar y hasta cuándo. Pagar el total evita intereses. Pagar solo el mínimo deja el resto de la deuda en el crédito rotativo, una de las formas de crédito más caras.

Qué entra en el resumen

El resumen incluye:

• las compras hechas con la tarjeta desde el resumen anterior;
• las cuotas de compras en cuotas que caen ese mes;
• suscripciones y cobros que se repiten, como streaming o aplicaciones;
• comisiones, como la anualidad, si tu tarjeta la cobra;
• intereses y cargos, si el resumen anterior no se pagó completo.

Cada compra entra en un resumen según el día de cierre de la tarjeta. Ese tema tiene su propia guía, sobre cierre y vencimiento.

Total, mínimo y rotativo

Pago total: pagas todo lo que figura en el resumen. No hay intereses.

Pago mínimo: es la parte más pequeña que el banco acepta. Lo que queda no desaparece. Se convierte en una deuda llamada rotativo, con intereses altos, que aparece en el resumen siguiente.

Dos reglas brasileñas ayudan a limitar el daño. Por una norma del Consejo Monetario Nacional de Brasil, el rotativo solo puede durar hasta el vencimiento del resumen siguiente. Después, el banco puede ofrecer financiar el saldo en cuotas, en condiciones más ventajosas que las del rotativo. Y, por ley brasileña, desde enero de 2024, los intereses y cargos (como multa, intereses por atraso y comisiones) del rotativo y de la financiación del resumen, sumados, no pueden superar el valor original de la deuda. Los impuestos, como el IOF (un impuesto brasileño sobre el crédito), quedan fuera de ese tope. Aun con estas reglas, una deuda puede casi duplicarse.

Ejemplo

Marta gana R$ 2.500 por mes (R$ es el real brasileño). Su resumen de mayo vino así:

• Supermercado: R$ 400
• Farmacia: R$ 100
• Cuota 3 de 10 de la heladera: R$ 300
• Combustible: R$ 150
• Suscripción de streaming: R$ 50

Total: R$ 400 + R$ 100 + R$ 300 + R$ 150 + R$ 50 = R$ 1.000.

Supón que el mínimo es R$ 150. Si Marta paga solo el mínimo, quedan R$ 1.000 − R$ 150 = R$ 850 en el rotativo. Supón intereses de 10% al mes, solo como ejemplo. Los intereses de un mes son R$ 850 × 10% = R$ 85. En el resumen de junio, esa deuda aparece como R$ 850 + R$ 85 = R$ 935, además de las compras nuevas y la cuota 4 de la heladera.

Por la regla de 2024, los intereses y cargos sobre esos R$ 850 no pueden pasar de R$ 850. O sea, en el peor caso, la deuda llega a R$ 850 + R$ 850 = R$ 1.700, más impuestos como el IOF.

El límite de la tarjeta de Marta es R$ 3.000, más que su sueldo. El límite es solo lo máximo que el banco te deja usar. No es tu dinero. Todo lo que gastes va a tener que salir de tus ingresos después.

Paso a paso

1. Abre el resumen actual y léelo línea por línea. Marca lo que no reconozcas.
2. Compara el total del resumen con el dinero que te queda después de las cuentas fijas del mes.
3. Paga el total siempre que puedas. Si no alcanza, paga lo máximo posible, no solo el mínimo.
4. Si el resumen no entra en el mes, llama al banco antes del vencimiento y pide las condiciones para financiar el resumen, con el CET (costo efectivo total: el costo completo de la deuda con intereses y comisiones). Compara antes de aceptar.
5. En Meu Gasto, registra tu tarjeta con el día de cierre y el de vencimiento y anota las compras en ella. La app muestra el resumen de cada mes y las cuotas que vienen.
6. Usa la función "Preguntar" de la app para saber si una compra entra antes de pasar la tarjeta.

Errores comunes

• Creer que pagar el mínimo te deja al día. Evita el atraso, pero el resto se vuelve deuda con intereses. Paga el total o lo máximo que puedas.
• Tratar el límite como parte del ingreso. El límite es crédito, no sueldo. Planifica los gastos según lo que ganas.
• No revisar el resumen. Cobros repetidos y suscripciones olvidadas pasan sin que lo notes. Léelo cada mes y reclama al banco lo que esté mal.
• Olvidar las cuotas futuras. La cuota de hoy se suma a las compras de mañana. Mira las cuotas de los próximos meses antes de financiar otra compra.