Como planejar as despesas dos próximos 12 meses

Em poucas palavras

Muitos meses "estouram" por causa de gastos que acontecem uma vez por ano e que já se sabia que viriam: IPVA, IPTU, matrícula, material escolar, seguro do carro, presentes de fim de ano. Planejar 12 meses é listar esses gastos, saber em que mês cada um cai e guardar um pouco todo mês para eles. Assim o mês pesado deixa de ser um susto.

O que entra no planejamento do ano

Além das contas de todo mês, procure os gastos que se repetem uma ou poucas vezes por ano:

• impostos e taxas: IPVA, licenciamento do veículo, IPTU;
• escola: matrícula, material, uniforme;
• seguros e anuidades: seguro do carro ou da casa, anuidade do cartão;
• datas: aniversários, Dia das Crianças, Natal, viagens de férias;
• manutenção: revisão do carro, conserto de eletrodomésticos.

As datas e os valores do IPVA e do IPTU mudam conforme o estado e a cidade, e muitas vezes dá para escolher entre pagar à vista ou parcelado. Confira o calendário do seu estado e da sua prefeitura.

Do lado das entradas, anote o que não chega todo mês. Quem trabalha com carteira assinada recebe o 13º salário: por lei, a primeira parcela, de metade do salário, deve ser paga entre fevereiro e novembro, e o restante até 20 de dezembro. Férias e restituição do Imposto de Renda também entram, mas só quando houver data e valor confirmados.

Exemplo

A família de Rita e Paulo levantou os gastos anuais:

• IPVA e licenciamento, em janeiro: R$ 1.800
• material escolar, em janeiro: R$ 900
• IPTU, em fevereiro: R$ 1.200
• seguro do carro, em agosto: R$ 2.400
• presentes de fim de ano, em dezembro: R$ 1.200

Total do ano: R$ 1.800 + R$ 900 + R$ 1.200 + R$ 2.400 + R$ 1.200 = R$ 7.500.

Dividindo por 12: R$ 7.500 ÷ 12 = R$ 625 por mês. Se a família separar R$ 625 todo mês numa conta só para isso, terá juntado R$ 7.500 em 12 meses, o total desses gastos.

O cuidado é com o começo. Se eles começarem a guardar em março, até o fim de dezembro serão 10 depósitos. Os gastos de janeiro do ano seguinte (R$ 1.800 + R$ 900 = R$ 2.700) pedem R$ 2.700 ÷ 10 = R$ 270 por mês só para eles. Por isso vale montar um calendário mês a mês e ver se o dinheiro guardado chega antes de cada conta. Quando não chega, há três saídas: guardar mais nos primeiros meses, parcelar o imposto quando isso não tiver acréscimo, ou rever um gasto da lista.

Passo a passo

1. Pegue os extratos e as faturas dos últimos 12 meses e marque os gastos que não acontecem todo mês.
2. Monte uma lista com o valor e o mês de cada um. Quando não souber o valor, use o do ano passado com uma folga.
3. Some tudo e divida por 12 para ter o valor mensal a guardar.
4. Monte o calendário: mês a mês, quanto já estará guardado e quanto sai. Ajuste se algum mês ficar no negativo.
5. Separe esse dinheiro numa conta ou "caixinha" diferente da do dia a dia, para não gastar por engano.
6. Revise o plano a cada três meses e sempre que um valor mudar.
7. No Meu Gasto, cadastre cada gasto do ano como conta a pagar, com a data de vencimento, para receber o lembrete. No Planejamento, registre as receitas previstas e os limites de cada mês e copie para os meses seguintes.

Erros comuns

• Lembrar do IPVA só em janeiro. Gastos anuais conhecidos devem entrar no plano com meses de antecedência.
• Contar com o 13º antes de ele ser pago. Planeje com a data da lei ou da empresa, e não gaste por conta antes de receber.
• Guardar o dinheiro do ano junto com o do mês. Na mesma conta, ele acaba usado nas compras do dia a dia.
• Fazer o plano uma vez e esquecer. Preços, escola e seguro mudam. Revise com frequência.
• Usar o cartão de crédito para "resolver" o mês pesado. Parcelar o imposto no cartão sem planejar só empurra o problema para os meses seguintes.