Cómo planificar los gastos de los próximos 12 meses

En pocas palabras

Muchos meses se "desbordan" por gastos que ocurren una vez al año y que ya se sabía que vendrían: impuesto del vehículo, impuesto de la casa, matrícula, útiles escolares, seguro del auto, regalos de fin de año. Planificar 12 meses es listar esos gastos, saber en qué mes cae cada uno y apartar un poco cada mes para ellos. Así el mes pesado deja de ser un susto. Esta guía usa ejemplos de Brasil y montos en reales (R$).

Qué entra en la planificación del año

Además de las cuentas de todos los meses, busca los gastos que se repiten una o pocas veces al año:

• impuestos y tasas: IPVA (impuesto brasileño sobre vehículos), licencia del vehículo, IPTU (impuesto municipal sobre inmuebles);
• escuela: matrícula, útiles, uniforme;
• seguros y anualidades: seguro del auto o de la casa, anualidad de la tarjeta;
• fechas: cumpleaños, Día del Niño, Navidad, viajes de vacaciones;
• mantenimiento: revisión del auto, reparación de electrodomésticos.

Las fechas y los montos del IPVA y del IPTU dependen del estado y de la ciudad, y muchas veces se puede elegir entre pagar al contado o en cuotas. Revisa el calendario de tu estado y de tu municipio.

Del lado de los ingresos, anota lo que no llega todos los meses. En Brasil, quien trabaja con contrato formal recibe el aguinaldo (13º salario): por ley, la primera cuota, de la mitad del salario, debe pagarse entre febrero y noviembre, y el resto hasta el 20 de diciembre. Las vacaciones y la devolución del impuesto a la renta también cuentan, pero solo cuando haya fecha y monto confirmados.

Ejemplo

La familia de Rita y Paulo listó los gastos anuales:

• IPVA y licencia, en enero: R$ 1.800
• útiles escolares, en enero: R$ 900
• IPTU, en febrero: R$ 1.200
• seguro del auto, en agosto: R$ 2.400
• regalos de fin de año, en diciembre: R$ 1.200

Total del año: R$ 1.800 + R$ 900 + R$ 1.200 + R$ 2.400 + R$ 1.200 = R$ 7.500.

Dividido por 12: R$ 7.500 ÷ 12 = R$ 625 por mes. Si la familia aparta R$ 625 cada mes en una cuenta solo para esto, habrá juntado R$ 7.500 en 12 meses, el total de esos gastos.

El cuidado está en el comienzo. Si empiezan a ahorrar en marzo, hasta fin de diciembre serán 10 depósitos. Los gastos de enero del año siguiente (R$ 1.800 + R$ 900 = R$ 2.700) piden R$ 2.700 ÷ 10 = R$ 270 por mes solo para ellos. Por eso conviene armar un calendario mes a mes y ver si el dinero apartado llega antes de cada cuenta. Cuando no llega, hay tres salidas: apartar más en los primeros meses, pagar el impuesto en cuotas cuando no tenga recargo, o revisar un gasto de la lista.

Paso a paso

1. Toma los extractos y los resúmenes de tarjeta de los últimos 12 meses y marca los gastos que no ocurren todos los meses.
2. Arma una lista con el monto y el mes de cada uno. Si no sabes el monto, usa el del año pasado con un margen.
3. Suma todo y divide por 12 para tener el monto mensual a apartar.
4. Arma el calendario: mes a mes, cuánto estará apartado y cuánto sale. Ajusta si algún mes queda en negativo.
5. Separa ese dinero en una cuenta o "alcancía" distinta de la del día a día, para no gastarlo por error.
6. Revisa el plan cada tres meses y siempre que cambie un monto.
7. En Meu Gasto, registra cada gasto del año como cuenta por pagar, con la fecha de vencimiento, para recibir el recordatorio. En Planificación, anota los ingresos previstos y los límites de cada mes y cópialos a los meses siguientes.

Errores comunes

• Acordarse del impuesto del vehículo recién en enero. Los gastos anuales conocidos deben entrar en el plan con meses de anticipación.
• Contar con el aguinaldo antes de cobrarlo. Planifica con la fecha de la ley o de la empresa, y no lo gastes antes de recibirlo.
• Guardar el dinero del año junto con el del mes. En la misma cuenta, termina usado en las compras del día a día.
• Hacer el plan una vez y olvidarlo. Los precios, la escuela y el seguro cambian. Revisa con frecuencia.
• Usar la tarjeta de crédito para "resolver" el mes pesado. Pagar el impuesto con tarjeta sin planificar solo empuja el problema a los meses siguientes.