Cuánto recibes de verdad por una venta con terminal de tarjetas

En pocas palabras

Quien vende con terminal de tarjetas no recibe el valor completo de la venta. La empresa de la terminal descuenta una comisión de cada venta y, según la forma de pago, el dinero solo cae días o meses después. Saber cuánto queda de cada venta, y cuándo, es lo que separa la facturación del dinero que realmente puedes usar. Esta guía usa la práctica de Brasil y montos en reales (R$).

Bruto, comisión y neto

• Valor bruto: lo que pagó el cliente.
• Comisión: la parte que se queda la empresa de la terminal. Es un porcentaje de la venta y, en algunos contratos, también un cargo fijo por venta.
• Valor neto: lo que entra en tu cuenta. Neto = bruto − comisión.

La comisión cambia según la forma de pago: débito, crédito en un pago, crédito en cuotas y, en algunas terminales, Pix (el pago instantáneo de Brasil). No hay tabla oficial: cada contrato tiene sus propias comisiones, y pueden cambiar. Las que valen para ti están en tu contrato y en la aplicación de la terminal.

Cuándo cae el dinero

El plazo también depende del contrato. En general, la venta con débito cae en pocos días y la venta con crédito en un pago tarda unos 30 días. En el crédito en cuotas en que la tienda recibe por cuota (en Brasil, "sin intereses" para el cliente), cada cuota suele caer un mes después de la anterior. Hasta entonces, ese dinero es un monto por cobrar, no un saldo que puedas gastar.

Adelantar es pedir cobrar antes, pagando un descuento adicional. Cuanto más lejana la fecha original, mayor el descuento.

Ejemplo

Joana vende pasteles y usa una terminal. Las comisiones de su contrato, solo como ejemplo, son: débito 1,37%, crédito en un pago 3,49% y crédito en 3 cuotas 5,99%.

En una venta de R$ 1.000:

• Débito: comisión de R$ 1.000 × 1,37% = R$ 13,70. Joana recibe R$ 1.000 − R$ 13,70 = R$ 986,30.
• Crédito en un pago: comisión de R$ 1.000 × 3,49% = R$ 34,90. Recibe R$ 965,10, unos 30 días después.
• Crédito en 3 cuotas, sin intereses para el cliente: comisión de R$ 1.000 × 5,99% = R$ 59,90. El neto es R$ 940,10, que llega en tres partes: R$ 313,37 a los 30 días, R$ 313,37 a los 60 días y R$ 313,36 a los 90 días.

Ahora supón que Joana necesita hoy el dinero de las cuotas y su contrato cobra 2% de adelanto por cada mes adelantado, calculado de forma simple:

• la cuota de 30 días pierde 2%: R$ 313,37 × 2% = R$ 6,27;
• la de 60 días pierde 4%: R$ 313,37 × 4% = R$ 12,53;
• la de 90 días pierde 6%: R$ 313,36 × 6% = R$ 18,80.

El descuento total es R$ 6,27 + R$ 12,53 + R$ 18,80 = R$ 37,60. Adelantando, recibe R$ 940,10 − R$ 37,60 = R$ 902,50 de una venta de R$ 1.000. Cada empresa calcula el adelanto a su manera: revisa tu contrato.

Cuánto cobrar. Si Joana quiere recibir R$ 1.000 netos en una venta con crédito en un pago y comisión de 3,49%, el precio debe ser R$ 1.000 ÷ (1 − 0,0349) = R$ 1.000 ÷ 0,9651 ≈ R$ 1.036,16. Comprobando: R$ 1.036,16 × 3,49% ≈ R$ 36,16 de comisión, y R$ 1.036,16 − R$ 36,16 = R$ 1.000. Sumar 3,49% al precio no alcanza, porque la comisión se aplica sobre el precio ya aumentado. Por ley brasileña, la tienda puede cobrar precios distintos según la forma de pago, siempre que se lo informe al cliente.

Paso a paso

1. Toma el contrato o la aplicación de la terminal y anota la comisión de cada forma de pago, el cargo fijo (si lo hay) y el plazo de cobro.
2. En cada venta, registra el bruto, la comisión y el neto, y la fecha prevista de cada cobro.
3. Planifica las cuentas de la semana con lo que ya cayó en la cuenta, no con el total vendido.
4. Una vez al mes, compara el extracto de la terminal con las comisiones del contrato. Si la comisión cobrada es distinta, reclama a la empresa.
5. Antes de adelantar, calcula cuánto vas a perder, como en el ejemplo, y compara con otras salidas.
6. Revisa tus precios con la cuenta de "Cuánto cobrar", para cada forma de pago.
7. En Meu Gasto, registra la terminal con las comisiones de tu contrato y anota las ventas en Ventas con tarjeta: la aplicación muestra el neto de cada venta, lo que va a caer en cada fecha y ayuda a revisar el extracto.

Errores comunes

• Contar el valor bruto como dinero disponible. Lo que puedes gastar es el neto que ya cayó. El resto es por cobrar.
• Olvidar el plazo del crédito. Vender bien con crédito puede dejar la caja vacía 30 días.
• Adelantar todos los meses sin hacer la cuenta. El adelanto frecuente puede comerse una gran parte de la ganancia.
• Trasladar la comisión sumando el porcentaje al precio. Así la comisión no queda cubierta. Divide por (1 − comisión).
• Mezclar el dinero de las ventas con el de la casa. Separa las cuentas para saber cuánto rinde de verdad el negocio.